A la hora de contratar un seguro de hogar es importante conocer qué significan todos los términos que aparecen en tu póliza y estar seguro de que todos tus bienes están protegidos de la manera adecuada. Te contamos qué es el sobre seguro y cómo debes calcular correctamente el valor de tu vivienda y su contenido para evitarlo.
¿Qué es el sobreseguro?
El sobreseguro se produce cuando el valor por el que se asegura un bien es superior a su valor real en el mercado. En este caso, estamos hablando de pólizas del hogar, así que el sobreseguro se da cuando se asegura una vivienda y su contenido por un valor superior al real. ¿Por qué puede ocurrir esto? No siempre se debe a una intención claramente fraudulenta. Hay otros motivos que pueden llevarte a cometer este error, como por ejemplo:
- Sobreestimar el valor de tu vivienda en sí o su contenido, es decir, muebles, electrodomésticos…
- Atribuirle un valor sentimental que no coincide con lo que costaría realmente reconstruirla.
- No revisar tu póliza con regularidad ya que el valor asegurado puede estar desactualizado.
Llegados a este punto es importante entender dos conceptos fundamentales a la hora de poder calcular el valor de tu vivienda y el contenido para poder asegurarlo en tu póliza. Nos referimos al valor real y al valor asegurado.
- Valor real: es el precio de mercado del bien asegurado en el momento actual, en él se tienen en cuenta la depreciación por uso o antigüedad.
- Valor asegurado: es la cantidad por la que se asegura el bien en la póliza.
Para empezar, al haber asegurado la vivienda por un valor superior al real, acabarás pagando una prima mucho más alta cada año, y en caso de siniestro total, únicamente se te indemnizará por el valor real de la vivienda.
Aunque creas que estás “mejor protegido” asegurando tu hogar por un valor superior, en la práctica, lo único que consigues es pagar de más sin obtener ninguna ventaja adicional. Dicho de otro modo, aunque abones una prima más alta por un valor que no es el real o más elevado, la aseguradora no indemnizará más allá del valor real del bien asegurado.
El infraseguro
A la hora de calcular el valor real de la vivienda, es posible también incurrir en otro error, en este caso el del infraseguro. Si cuando hablamos de sobreseguro nos referimos a asignarle un valor superior del real al inmueble, el infraseguro sería cuando se fija un valor inferior al real. En estos casos, hacerlo de esta forma también tiene consecuencias. Aunque la prima sea más barata, las indemnizaciones que recibas en caso de siniestro no será la adecuada al valor real de tu vivienda y resultará insuficiente.
Las consecuencias del sobreseguro en tu póliza del hogar
Como ya hemos indicado asegurar tu vivienda por un valor superior al real tiene consecuencias en el precio de la prima, pero quizá la consecuencia más grave tienen que ver con las consideraciones legales. Es decir, el Artículo 31 de la Ley de Contrato de Seguro (Ley 50/1980, de 8 de octubre) establece que: “si la suma asegurada supera notablemente el valor del interés asegurado, cualquiera de las partes del contrato podrá exigir la reducción de la suma y de la prima, debiendo restituir el asegurador el exceso de las primas percibidas. Si se produjere el siniestro, el asegurador indemnizará el daño efectivamente causado“.
Por lo tanto, en la práctica esto se traduce en que tanto el asegurado como la aseguradora pueden solicitar la reducción de la suma asegurada y de la prima. En caso de siniestro, la indemnización se limitará al daño real, independientemente de la suma asegurada. Es decir, aunque hayas estado pagando una prima más alta por tu vivienda, ninguna aseguradora te indemnizará más allá del valor real. En última instancia, el asegurador debe devolver el exceso de primas cobradas si se detecta un sobreseguro.
Cómo calcular el seguro de hogar de manera adecuada
Para evitar caer en el sobreseguro o en el infraseguro es importante que calcules de manera adecuada el capital que vas a asegurar y revisarlo de manera periódica si ya dispones de una póliza. La mejor opción siempre es que te pongas en contacto con tu aseguradora para comprobar si los valores reflejados en ella se ajusta a la realidad, de esta forma, en caso de siniestro tendrás la tranquilidad de saber que vas a recibir la cantidad adecuada en caso de indemnización.
Es importante que realices revisiones de forma periódica ya que el valor de un bien puede variar con el paso de los años, tanto al alza como a la baja para que las sumas aseguradas de continente y contenido coincidan con el valor real.
Evita el sobreseguro con las pólizas del hogar de MAPFRE
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