En el cálculo de los precios de los seguros de Salud, intervienen múltiples factores que determinarán cual es la tarifa que cada compañía aplicará a cada uno de sus productos.
Los seguros de salud ya no son aquellos productos que antaño parecían estar dirigidos a clientes con mayor poder adquisitivo, puesto que ofrecían servicios médicos de mayor prestigio, pero esa situación ha cambiado y actualmente existen muchas posibilidades tanto en productos como en precios para que cualquier tipo de cliente que desee y pueda contratar un seguro de salud.
Los clientes poseen más información y cultura sanitaria, por lo que ya no solo el precio será un dato importante a la hora de elegir a una u otra aseguradora, sino que buscan también aspectos tan importantes como son la composición de sus productos en coberturas y servicios, la calidad y cantidad del cuadro médico y sobre todo del prestigio y relevancia de la aseguradora en el mercado de salud.
Factores que intervienen en la obtención del precio de un seguro de salud
No cabe duda, de que uno de los factores más influyentes en la contratación de un seguro de salud sigue siendo su precio. Obviamente, los clientes buscan productos con las mayores coberturas y servicios posibles, pero con una tarifa ajustada al máximo y con los descuentos que puedan disminuir aún más la misma.
Cada aseguradora utiliza sus propios criterios técnicos a la hora de realizar los cálculos para sus productos, pero existen unos comunes que se tienen en cuenta en todos los casos, siendo:
Edad del/los asegurados/s
Número de personas que se incluirán en la póliza
Estado de salud del/los cliente/s (declaración de salud)
Lugar de residencia donde se contrata la póliza
Cartera de coberturas y servicios de los productos que comercializan
Tipo de seguro y garantías contratables (posibilidad de contratar garantías por separado)
La tarifa resultante, será anual y la mayoría tendrá recargos por fraccionamiento en periodos distintos (semestral, trimestral o mensual), sin olvidar los impuestos y tasas legales establecidos a tal efecto.
No hay que olvidar, que cuanto más amplia y completa sea la cartera de coberturas y servicios que se ofrecen en el producto, su precio será superior a otros productos similares.
Por ejemplo, aquellos productos que ofrecen un amplio cuadro médico de profesionales (a tener en cuenta que cuanto mayor número de medios sanitarios incorpore, mayor será el coste que asumirá la aseguradora), servicios como los digitales (App, Área de clientes Internet, etc), servicios de valor añadido a parte de las coberturas, el acceso a los centros premium, etc.
Aunque el cliente no los percibe de forma clara en la tarifa, sabe que un seguro de salud que sea más completo tendrá un mayor coste y sin olvidar que cuanto mayor sea la reputación de la compañía, aumentará la posibilidad de captar nuevos clientes.
¿Cómo decidirse por una u otra compañía ante el mismo producto?
Una vez que ya sabemos qué productos encajan más con nuestras necesidades, hay que compararlos y valorarlos por garantías y aseguradoras. Para obtener esta información, en Internet existen muchos comparadores de seguros de salud, que nos darán una visión completa del producto, precio así como la aseguradora que lo comercializa.
Entre los productos que podemos comparar en estas Webs, encontramos:
Seguros de salud de asistencia sanitaria completa sin copagos.
Seguros de salud de asistencia sanitaria completa con copagos.
Seguros de salud modular (se eligen los bloques de coberturas a contratar) con o sin copagos.
Seguros de salud básicos (asistencia extrahospitalaria únicamente) con o sin copagos.
Seguros de salud de reembolso de gastos médicos.
Otros seguros (dental, indemnización, etc.).
Otra de las circunstancias que también puede influir a la hora de contratar un seguro u otro, es la relación del asegurado con la compañía referidos al uso de la póliza en operativas como la tramitación de autorizaciones, reembolsos, búsquedas en el cuadro médico, citas médicas, etc, siendo un elemento diferenciador muy importante los entornos digitales disponibles (app, página web, área de clientes, etc) y si incluyen servicios de telemedicina, que desde la pandemia, son fundamentales.
Otras acciones que ayudan a bajar el precio del seguro
Todas las aseguradoras ofrecen beneficios y campañas comerciales con el fin de captar el mayor número de clientes posibles.
Entre las campañas comerciales que se ponen a disposición de nuevos clientes, destacan:
Campañas de descuentos degradables anuales. Se trata de aplicar un porcentaje de descuento, por cada año que se permanezca en el seguro, con vigencia durante varios años.
Campañas de no incremento de primas. El precio del seguro permanece inalterable durante un periodo de anualidades indicadas en la promoción, independientemente del uso que se dé al seguro.
Campañas meses gratis. Se utiliza en nuevos clientes y se exige permanezca en el seguro un numero de anualidades para obtener el beneficio que consiste en la devolución de la prima de los meses que sean objeto de la campaña. Por ejemplo: dos meses gratis.
También son aplicables otros descuentos que son más habituales, y que pueden ser complementarios con otras acciones comerciales en vigor, como son:
Descuentos por número de asegurados en póliza
Descuentos familiares en diversos productos
Descuentos por provenir de otra aseguradora
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